Il servizio di liquidazione

Il servizio sertel

Nei primi giorni del 2005 il Gruppo Unipol ha completato l’unificazione delle strutture liquidative. Il processo, iniziato nel 2003 per MeieAurora, ha riguardato, nel 2004, la struttura liquidativa di Winterthur.
Questa riorganizzazione ha permesso di uniformare il Sistema Informatico e la struttura sul territorio.
A completamento dell’unificazione, la Direzione Liquidazione di Gruppo risulta composta da 1.311 unità (dato al Gennaio 2005) così ripartite:

• Direzione n. 130
• Sede di Bologna, Milano, Napoli n. 521
• CLG (Centri Liquidazione di Gruppo) n. 660

In base alle stime di budget, la Direzione dovrebbe gestire nel 2005 circa 800.000 sinistri, garantendo elevati standard di servizio attraverso:

1. l’ulteriore riduzione dei tempi di liquidazione per i sinistri semplici;
2. la specializzazione per la liquidazione sui sinistri complessi;
3. la liquidazione diretta dei sinistri attraverso la canalizzazione delle auto presso le carrozzerie convenzionate;
4. piani formativi rivolti ai dipendenti.

Con il completamento dell’unificazione è stato rivisto anche il processo di liquidazione che prevede:

La velocità di Liquidazione

Nel corso del 2004 la velocità di liquidazione dei sinistri RCA ha evidenziato un significativo incremento (+1,5%).
Questo indice evidenzia il numero dei sinistri che vengono liquidati totalmente rispetto al numero dei sinistri denunciati con seguito e risulta pertanto sinonimo di tempi ridotti nella liquidazione dei sinistri.
L’incremento globale di velocità di liquidazione è stato ottenuto sia sui sinistri semplici (gestiti da Sertel), che su quelli complessi gestiti dalla Rete liquidativa esterna; i valori di riferimento, infatti, sono passati rispettivamente:

I tempi medi di Liquidazione sinistri CID

Questo dato, che indica il numero dei giorni che passano tra la data di denuncia del sinistro e quella di liquidazione dei sinistri CID, evidenzia nel 2004 un significativo peggioramento, passando da 52,6 a circa 60 giorni medi, contro un Mercato che è passato da 50,8 a 49,5 giorni medi.
Unipol è, sulla base di confronti fatti nel mercato, la Compagnia che attiva più frequentemente il pagamento diretto alle carrozzerie (circa il 40% dei casi). Questa nuova procedura costituisce, per i Clienti, un grande vantaggio e rende sempre meno significativo (soprattutto per il futuro) il confronto sui tempi medi di liquidazione. In ottemperanza a quanto previsto dalla Legge 273,
Unipol ha mantenuto procedure rigorose che riconoscono l’IVA solo in seguito alla presentazione della fattura da parte del cliente e quindi la conseguente chiusura formale del sinistro.
Questo ha generato un significativo incremento dei tempi di chiusura dei sinistri liquidati con fattura, allungando inevitabilmente la media complessiva dei tempi di liquidazione.

CID Lesioni

La Convenzione Indennizzo Diretto (CID), nata nel Maggio del 1978, ha trovato sin dalle origini applicazione per i soli Danni a cose; dal 1° Giugno 2004 la Convenzione è stata resa operante anche per i sinistri di lieve entità riguardanti sia i conducenti che i trasportati a bordo dei veicoli.

Infatti, è oggi possibile in caso di collisione tra 2 veicoli a motore, richiedere direttamente al proprio Assicuratore, oltre al risarcimento dei danni al veicolo, anche quello relativo alla persona sia del conducente che dei passeggeri a bordo dei veicoli purchè di valore complessivo non superiore ai 15.000 Euro. Con questa estensione il Mercato cerca di cogliere l’opportunità per trasferire ai danni alla persona l’esperienza ultra-ventennale di un sistema che ha permesso a oltre 26 milioni di clienti/danneggiati di essere risarciti direttamente dal proprio assicuratore ed in assenza di contenzioso. Infatti, la procedura CID - mettendo in primo piano il rapporto diretto tra assicuratore e assicurato - non prevede la presenza di patrocinatori, mentre la valutazione medico-legale ed economica del danno secondo principi di equità e di correttezza viene effettuata, da tutte le compagnie aderenti, attraverso un rigoroso rispetto dei parametri stabiliti dalla Legge 57/2001 (micro-lesioni da 1 a 9 punti) e dal successivo decreto del Ministero della Salute del 3 Luglio 2003. In caso di problemi con il proprio assicuratore, gli assicurati/danneggiati possono avvalersi della procedura di Conciliazione delle controversie dell’assicurazione RC Auto promossa dall’ANIA e dalle principali Associazioni dei Consumatori. Dal 1° Giugno 2004 - entrata in vigore della Convenzione CID Lesioni - a Dicembre 2004, Unipol ha liquidato per conto delle altre compagnie 351 CID con lesioni a fronte di 311 CID Lesioni liquidati dal mercato per conto di Unipol.

Il danno a persona

Nel 2001 il legislatore è intervenuto nella disciplina del danno a persona, per prevedere parametri certi, necessari per la quantificazione del danno biologico.
Questo intervento si è reso necessario per ovviare alla disparità di trattamento dei danneggiati a cui dava luogo il sistema previdente rimesso interamente alla discrezionalità dei singoli tribunali. In particolare, l’art. 5 della Legge 57/2001 ha definito le modalità di liquidazione del danno biologico da “micro-lesione” relativo alle invalidità comprese tra 1 e 9, fissando dei valori di riferimento. Il completamento della normativa si è realizzata nel 2003 con l’emanazione delle tabelle delle menomazioni alla integrità psicofisica comprese tra 1 e 9 punti di invalidità e le relative note introduttive contenenti i criteri di applicazione delle stesse, ed è stato accolto dal Mercato Assicurativo con grande soddisfazione, poiché le “micro-lesioni” rappresentano oltre il 95% dei sinistri liquidati sui danni a persona.

In particolare, per la Compagnia Unipol la tabella sulla suddivisione percentuale sui punti di invalidità evidenzia:

Oltre il 70% delle lesioni riguarda la sola distorsione del rachide cervicale (colpo di frusta). Questa particolare tipologia non raggiunge nel resto dell’Europa la percentuale del 30%. Per questo motivo, già dal 2003, il Gruppo Unipol ha lanciato un progetto rivolto a meglio monitorare questo fenomeno e pertanto permettere la corretta liquidazione del sinistro.
I dati del 2004 su sinistri liquidati da Unipol su questa particolare tipologia evidenziano che:

I danni a persona, pur rappresentando dal punto di vista numerico la parte meno rilevante dei sinistri liquidati, rappresentano dal punto di vista economico la parte maggiormente rilevante per il valore complessivo degli importi pagati (circa il 60% del totale dei pagamenti) e pertanto rappresentano non solo un problema dal punto di vista tecnico, ma anche e soprattutto economico/sociale poiché i costi di gestione e di risarcimento si riflettono sul costo delle polizze, quindi sull’economia delle famiglie.
Ricordiamo, infatti, che l’Italia resta il paese con la percentuale più alta di danni con lesione (circa 20%), contro una media europea appena superiore al 10%. Il totale dei risarcimenti pagati dal Mercato Assicurativo per questa tipologia di danno superano gli 8 miliardi di Euro, mentre il costo complessivo per le sole lesioni di lievissima entità (fino a 3 punti) è stato di circa 3 miliardi di Euro.

Le linee guida per il contenimento del fenomeno sono:

Il contenzioso

La politica della Compagnia, pur essendo basata sulla rapidità dell’istruzione del sinistro e sul rispetto dei tempi previsti dalla Legge 57/2001, vede nel contenzioso lo strumento necessario per evitare il pagamento di sinistri a fronte di richieste ritenute eccessive sul versante della quantificazione dei postumi invalidanti e delle speculazioni.
Nel 2004 il ricorso al contenzioso, pur segnalando un significativo rallentamento, ha evidenziato la conferma del trend di crescita seguendo la tendenza degli ultimi anni.