il mercato assicurativo in europa

Il ruolo delle Assicurazioni nei paesi europei

Nonostante l’Italia abbia una raccolta premi tra le più elevate a livello europeo - posizionandosi al quarto posto secondo i dati 2003 (dopo Regno Unito, Germania e Francia) - rimane ancora un paese sottoassicurato, con una penetrazione assicurativa - espressa dal rapporto tra premi delle assicurazioni Danni e PIL - pari al 2,62% nel 2004 (2,63% nel 2003), ovvero circa un punto percentuale in meno rispetto ai principali paesi europei.
La differenza è ancora più ampia quando si escludono dal confronto le polizze auto: da noi l’incidenza sul PIL sfiora l’1%, mentre negli altri principali Paesi europei è più che doppia.
Una parte del divario dipende dalla morfologia del sistema produttivo italiano, incentrato sulle piccole e medie imprese che - data la minore complessità organizzativa - fanno un maggior ricorso alla auto-assicurazione.
Un’altra parte del divario deriva dalla struttura sbilanciata del nostro sistema di Welfare che, nella pretesa di offrire coperture illimitate con risorse decrescenti, limita la diffusione delle coperture di mercato in materia sanitaria, di tutela degli anziani, di calamità naturali e di terrorismo.
Tra il 2001 e il 2003 il rapporto tra il volume dei premi e il PIL (l’indice di penetrazione assicurativa) ha mostrato andamenti differenziati tra il settore delle assicurazioni sulla Vita e quello delle assicurazioni contro i Danni.
Relativamente al settore Vita, il 2003 ha visto il Belgio registrare l’incremento più elevato dell’indice rispetto agli altri Paesi analizzati, passando dal 5,5% nel 2002 al 6,6% nel 2003; significativi anche i valori del rapporto in Italia e Francia, rispettivamente pari al 4,8% e al 5,9%. Regno Unito e Spagna, invece, sono stati caratterizzati da una riduzione dell’indicatore.
Tra il 2001 e il 2003 il rapporto tra le riserve matematiche e il PIL -rapporto che approssima il grado di maturazione del mercato Vita - è aumentato in Italia dal 18,1% al 20,8%. Nonostante tale crescita, il valore del rapporto rimane ancora a livelli inferiori nel contesto europeo; infatti, negli altri paesi industrializzati, come la Germania, la Francia e il Regno Unito, l’indice è stato rispettivamente pari al 26,6%, 50,2% e 87,1%.
Solamente la Spagna si attesta su un livello più basso rispetto all’Italia, con un valore pari al 14,7%.

Nel settore delle assicurazioni Danni l’Italia rimane il paese con il più basso rapporto tra i premi e il PIL (2,6% nel 2003). Nel triennio considerato il divario con gli altri Paesi è sostanzialmente immutato; in particolare, nel 2003 è stato pari a circa mezzo punto percentuale rispetto a Belgio, Francia e Spagna, a un punto rispetto alla Germania, a un punto e mezzo rispetto al Regno Unito e a ben due punti rispetto all’Olanda.